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    Emprunter sans un apport - Mythe ou réalité en 2018 ?
    19 Oct

    Emprunter sans un apport - Mythe ou réalité en 2018 ?

     Est-il possible d'emprunter sans un apport financier en 2018 ?

     

     Acheter sans apport ?  C’est possible.
    Toutes les banques ne suivent pas les dossiers sans apport mais il en reste quelques unes. Secouez par le crise de 2008, les banques ont durcis les conditions d’octroi de prêt. Certaines ne prêtent plus sans apport ou dans des cas particuliers. Pour autant, l’apport ne constitue pas toujours une garantie incontournable pour certaines banques qui préfère que les clients gardent un matelas de sécurité en épargne disponible.

    Pourquoi les banques demandent un apport ?
    L’achat d’un bien immobilier constitue un budget conséquent qui oblige le plus souvent les acquéreurs à avoir recours au prêt. La banque étudie la capacité du candidat à le rembourser mois par mois. En fonction des revenus et de sa gestion financière. Bien que le candidat entre dans les ratio d’endettement la banque souhaite prendre le moins de risques possible, le candidat peut bien gagner sa vie au jour du prêt puis se retrouver le lendemain dans une longue période de chômage. Tout prêt est garanti, dans le cas de l’immobilier c’est dans la majorité des cas, le bien qui sert de garantie. Finalement si vous ne payez plus votre prêt, et qu’aucune solution n’est trouvée, la banque saisira votre bien pour se rembourser.
    Lorsque vous achetez une maison 200.000€, qu’il y a 10.000€ de frais d’agence, plus 16.000€ de frais de Notaire et que vous n’avez pas d’apport la banque va vous prêter à peu près 230.000€ pour une maison qui a une valeur de 200.000€. Vous comprendrez que la garantie est inférieure au montant d prêt. Il faudra selon la durée 5 à 7 ans pour amortir les frais sans parler de volatilité du marché immobilier. C’est pour cette raison que les banques préfèrent que les frais soient pris en charge par un apport et ainsi limiter l’emprunt à la valeur du bien.

    Le contexte actuel
    Nous sommes dans une période de taux historiquement bas et FIXES !
    Donc, vous allez rembourser plus vite du capital et diminuer le risque rapidement, puis l’inflation va générer une augmentation de votre revenu. La charge d’habitation sera donc au fur et à mesure des années d’un moindre rapport à votre revenu.
    Enfin, les prix de l’immobilier sont à la hausse, ce qui atténue aussi le risque moyen terme.

    Comment emprunter sans apport
    Si les certaines banques sont ouvertes à faire des propositions elles prennent tout de même des précautions. Le cumul des points négatifs sur un est source de refus, pas d’apport, pas d’épargne et en cdd…dans ce cas cela ne fonctionnera pas. Il faut absolument mettre toutes les chances de votre côtés, en quelques mois vous pouvez passer de mission impossible à signature d’un compromis. Pour mettre toutes les chances de votre côté faites analyser votre dossier par un courtier en prêt immobilier. Bien souvent votre conseiller bancaire vous dira non sans vous en expliquer les raisons. De plus, lorsqu’un refus traine sur un dossier, la deuxième présentation commence avec un apriori négatif, le premier essai doit donc être le bon !

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